Максимізація виплат соціального забезпечення: оптимальні віки подачі заяви виявлені у всеоб'ємному дослідженні

Ключові висновки

• Адміністрація соціального забезпечення використовує чотири основні фактори для визначення щомісячних сум виплат.

• Віки 62, 67 та 70, як очікується, будуть популярними віками для виходу на пенсію майбутніх пенсіонерів.

• Детальний аналіз рішень про отримання виплат 20 000 пенсіонерів виявив суттєві розбіжності між фактичними та оптимальними виборами.

Соціальне забезпечення є важливим фінансовим фундаментом для багатьох пенсіонерів у Сполучених Штатах. Нещодавні дані Центру з бюджету та політичних пріоритетів підкреслюють його важливість, показуючи, що в 2023 році понад 22 мільйони одержувачів були підняті вище федерального рівня бідності завдяки цим виплатам. Крім того, опитування Gallup постійно показують, що 80% до 90% пенсіонерів покладаються на свої щомісячні виплати соціального забезпечення для покриття витрат на життя.

З огляду на його значення, максимізація виплат соціального забезпечення є не просто розкішшю, а необхідністю для більшості отримувачів. Щоб досягти цього, важливо зрозуміти, як розраховуються виплати та як вік подання заявки може суттєво вплинути як на щомісячні, так і на загальні виплати за все життя.

Розуміння розрахунків виплат соціального забезпечення

Адміністрація соціального забезпечення (SSA) розглядає чотири основні змінні при визначенні щомісячної допомоги особи:

1. Історія зайнятості
2. Запис доходів
3. Вік виходу на пенсію
4. Вік, в якому подаються заяви на отримання пільг

Перші два фактори тісно пов'язані між собою. SSA розглядає 35 найвищих років заробітку, скоригованих на інфляцію, при розрахунку виплат. Постійний заробіток вище середнього зазвичай призводить до вищих виплат з соціального забезпечення. Однак важливо мати щонайменше 35 років кваліфікованого трудового стажу, щоб уникнути включення нулів у розрахунок.

Вік виходу на пенсію, який визначається за роком народження, є ще одним ключовим фактором. Для більшості теперішніх працівників, народжених у 1960 році або пізніше, вік виходу на пенсію встановлено на рівні 67 років.

Мабуть, найвпливовішим фактором є вік, в якому подаються заявки на отримання виплат. Хоча особи, що мають право, можуть почати отримувати виплати вже з 62 років, затримка подачі заявок може збільшити щомісячні виплати до 8% щорічно.

Плюси та мінуси поширених вікових меж для претензій

Вік 62

Переваги:

• Негайний доступ до переваг
• Потенційна стратегія для пом'якшення майбутніх скорочень пільг

Недоліки:

• Постійне зменшення щомісячних платежів на 25% до 30%
• Можливе піддання штрафам, таким як тест на доходи від пенсії

Вік 67

Переваги:

• Гарантує 100% отриманих вигод
• Відповідає віку виходу на пенсію для багатьох працівників

Недоліки:

• Може призвести до зниження довічних пільг для тих, хто має більш тривалі очікування життя

Вік 70

Переваги:

• Максимізує щомісячну вигоду
• Надає на 24% до 32% більше на місяць у порівнянні з повним пенсійним віком

Недоліки:

• Ризик не дожити до того, щоб оптимізувати довічні переваги

Оптимальний вік для подачі заяви: результати дослідження

Всеосяжне дослідження, проведене компанією United Income у 2019 році, проаналізувало рішення про отримання виплат 20,000 пенсіонерів. Дослідження мало на меті визначити, які віки звернення є оптимальними для максимізації довічних виплат.

Ключові висновки включають:

• Більшість отримувачів зробили субоптимальні рішення щодо заявок.
• 79% пенсіонерів у дослідженні заявили про отримання пільг у віці від 62 до 64 років.
• Лише 8% пенсіонерів оптимізували б свої довічні вигоди, звернувшись по них у ці ранні віки.
• 57% проаналізованих заявників максимізували бенефіти протягом життя, дочекавшись 70-річного віку.
• Оптимальний вік для отримання виплат у 70 років був більше ніж у п'ять разів вищим, ніж у 67 років.

Хоча дослідження надає цінні уявлення, важливо зазначити, що індивідуальні обставини різняться. Такі фактори, як здоров'я, сімейний стан, фінансові потреби та податкові наслідки, слід враховувати при ухваленні рішення про те, коли подавати заявку на виплати соціального забезпечення.

Висновок

Дослідження United Income надає переконливі докази того, що відстрочка заявок на соціальне забезпечення до 70 років може бути фінансово вигідною для багатьох пенсіонерів. Однак ця стратегія може не підходити всім. Важно, щоб майбутні пенсіонери ретельно оцінили свою особисту ситуацію та розглянули можливість консультації з фінансовими професіоналами для прийняття обґрунтованих рішень щодо своїх пільг соціального забезпечення.

Розуміючи фактори, які впливають на розрахунок виплат, та потенційний довгостроковий вплив віку виходу на пенсію, особи можуть прагнути до максимізації своїх доходів від соціального забезпечення та забезпечення більш комфортної пенсії.