Максимизация социальных выплат: оптимальные возрастные сроки подачи заявлений, выявленные в комплексном исследовании

Ключевые идеи

• Администрация социального обеспечения использует четыре основных фактора для определения ежемесячных выплат.

• Возраст 62, 67 и 70 лет, по прогнозам, станут популярными возрастами для выхода на пенсию в будущем.

• Подробный анализ решений по подаче заявлений 20,000 пенсионеров выявил значительные расхождения между фактическими и оптимальными выборами.

Социальное обеспечение является важной финансовой основой для многих пенсионеров в Соединенных Штатах. Недавние данные Центра по бюджету и политическим приоритетам подчеркивают его важность, показывая, что в 2023 году более 22 миллионов получателей были выведены за черту федеральной бедности благодаря этим пособиям. Более того, опросы Gallup последовательно показывают, что 80% до 90% пенсионеров полагаются на свои ежемесячные выплаты по социальному обеспечению для покрытия жизненных расходов.

Учитывая его значимость, максимизация пособий по социальному обеспечению является не просто роскошью, а необходимостью для большинства получателей. Чтобы достичь этого, важно понять, как рассчитываются пособия и как возраст обращения за ними может существенно повлиять как на ежемесячные, так и на пожизненные выплаты.

Понимание расчетов пособий социального обеспечения

Администрация социального обеспечения (SSA) учитывает четыре основных переменных при определении ежемесячной выплаты для отдельного лица:

1. История трудовой деятельности
2. Запись дохода
3. Возраст полного выхода на пенсию
4. Возраст, в котором подаются заявки на получение пособий

Первые два фактора тесно связаны. SSA рассматривает 35 самых высокооплачиваемых лет, скорректированных с учетом инфляции, при расчете пособий. Постоянная заработная плата выше среднего обычно приводит к более высоким выплатам по социальному обеспечению. Однако важно иметь не менее 35 лет квалифицированного трудового стажа, чтобы избежать усреднения нулей в расчет.

Полный пенсионный возраст, который зависит от года рождения, является еще одним ключевым фактором. Для большинства нынешних работников, родившихся в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст установлен на уровне 67 лет.

Возможно, самым влиятельным фактором является возраст, в котором подаются заявки на получение пособий. Хотя лица, имеющие право на пособия, могут начать их получать уже в 62 года, откладывание подачи заявок может увеличить ежемесячные выплаты до 8% в год.

Плюсы и минусы общих возрастов для получения выплат

Возраст 62

Преимущества:

• Немедленный доступ к преимуществам
• Потенциальная стратегия по смягчению будущих сокращений пособий

Недостатки:

• Постоянное снижение ежемесячных платежей на 25% до 30%
• Возможное подвергание штрафам, таким как тест на заработок в пенсионном возрасте

Возраст 67

Преимущества:

• Гарантирует 100% полученных преимуществ
• Соответствует полному пенсионному возрасту для многих работников

Недостатки:

• Может привести к снижению пожизненных льгот для тех, кто ожидает долгую жизнь.

Возраст 70

Преимущества:

• Максимизирует ежемесячную сумму пособия
• Обеспечивает на 24% до 32% больше в месяц по сравнению с полным пенсионным возрастом

Недостатки:

• Риск недостаточного времени для оптимизации пожизненных выгод

Оптимальный возраст для подачи заявки: Результаты исследования

Всеобъемлющее исследование, проведенное United Income в 2019 году, проанализировало решения о подаче заявлений 20 000 пенсионеров. Целью исследования было определить, какие возрастные рамки для подачи заявлений являются оптимальными для максимизации пожизненных пособий.

Ключевые выводы включают:

• Большинство бенефициаров сделали неоптимальные решения по заявкам.
• 79% пенсионеров в исследовании заявили о получении пособий в возрасте от 62 до 64 лет.
• Только 8% пенсионеров смогли бы оптимизировать свои пожизненные выплаты, подав заявку в эти ранние годы.
• 57% проанализированных заявителей смогли бы максимизировать свои пожизненные пособия, дождавшись возраста 70 лет.
• Оптимальный возраст для получения выплат в 70 лет был более чем в пять раз выше, чем в 67 лет.

Хотя исследование предоставляет ценные идеи, важно отметить, что индивидуальные обстоятельства различаются. Такие факторы, как здоровье, семейное положение, финансовые потребности и налоговые последствия, должны учитываться при принятии решения о том, когда подавать заявление на получение пособий по социальному обеспечению.

Заключение

Исследование United Income представляет убедительные доказательства того, что отсрочка подачи заявлений на социальное обеспечение до 70 лет может быть финансово выгодной для многих пенсионеров. Однако эта стратегия может не подойти всем. Важно, чтобы будущие пенсионеры тщательно оценили свою личную ситуацию и рассмотрели возможность консультации с финансовыми специалистами для принятия обоснованных решений о своих пособиях по социальному обеспечению.

Понимая факторы, влияющие на расчеты пособий, и потенциальное долгосрочное воздействие возраста подачи заявления, люди могут стремиться к максимизации своего дохода от социального обеспечения и обеспечению более комфортной пенсии.