Explorando 9 Abordagens Diversas para Maximizar as Suas Poupanças para a Aposentadoria

Embora não existam nove categorias distintas de contas de reforma individuais (IRA), existem pelo menos nove caminhos claros principais para chegar a IRAs. Por exemplo, embora nenhuma conta específica seja rotulada como “IRA do cônjuge”, existem regulamentos que permitem a um cônjuge não empregado estabelecer a sua própria IRA. Abaixo, iremos explorar uma visão geral de nove métodos para aproveitar os seus fundos numa IRA, juntamente com informações cruciais sobre cada abordagem.

IRA Tradicional: Uma Estratégia Comprovada no Tempo

Uma das variantes de IRA mais reconhecidas é o modelo tradicional. Este tipo permite que você aloque dólares antes de impostos para a sua aposentadoria. Em essência, você adia os impostos sobre esses ganhos até a aposentadoria. Os IRAs tradicionais são particularmente atraentes para indivíduos que antecipam estar em uma faixa de imposto mais baixa após a aposentadoria em comparação com a sua situação atual.

• Elegibilidade: Aberto a qualquer pessoa com rendimento ganho.
• Teto de contribuição anual: 7.000$ para o ano fiscal de 2025, com um adicional de 1.000$ para aqueles com 50 anos ou mais.
• Considerações fiscais: Os contribuintes podem retirar o seu principal a qualquer momento sem implicações fiscais. No entanto, a retirada antecipada de ganhos ( antes dos 59 anos e meio e dentro de cinco anos após a abertura da conta ) incorre em impostos e penalizações.

Roth IRA: Contribuições Pós-Imposto, Levantamentos Isentos de Imposto

As contribuições para o Roth IRA são feitas com rendimentos já tributados. A vantagem reside em levantamentos isentos de impostos durante a reforma, o que pode poupar quantias substanciais nos seus anos dourados.

• Elegibilidade: Disponível para aqueles que ganham mais do que a sua contribuição pretendida, desde que a sua renda esteja dentro das diretrizes do IRA.
• Teto de contribuição anual: 7.000$ para o ano fiscal de 2025, com um adicional de 1.000$ para aqueles com 50 anos ou mais.
• Considerações fiscais: Os fundos podem ser acessados sem incorrer em penalidades ou impostos após atingir 59 anos e meio.

Roth IRA Orientado para os Jovens

Uma conta Roth IRA orientada para os jovens é essencialmente uma conta Roth padrão. É adaptada para menores de 18 anos contribuírem com dólares pós-impostos para a reforma, com um adulto a atuar como o custodiante da conta para gerir os ativos. Normalmente, o controlo da conta é transferido para a criança entre os 18 e os 25 anos, dependendo das regulamentações estaduais.

• Elegibilidade: Qualquer menor de 18 anos com rendimento auferido.
• Limite de contribuição anual: 7.000$ para o ano fiscal de 2025, ou o valor total ganho pelo menor durante o ano, o que for menor.
• Considerações fiscais: Os fundos podem ser acessados sem penalização e isentos de impostos após atingir os 59 anos e meio.

IRA Parceirada

Um IRA parceiro é simplesmente um IRA tradicional ou Roth que permite a um cônjuge com baixos ou nenhuns salários anuais poupar para a reforma numa conta exclusivamente em seu nome.

• Elegibilidade: Disponível para casais casados que apresentam declarações de impostos em conjunto.
• Limite de contribuição anual: $7,000 para o ano fiscal de 2025, mais uma contribuição adicional de $1,000 para aqueles com 50 anos ou mais.
• Considerações fiscais: Segue as mesmas regras que as IRAs tradicionais ou Roth, dependendo do tipo de conta escolhido.

IRA Autogerido

Em vez de ser um veículo de investimento separado, uma IRA autodirigida é uma variante das IRAs tradicionais ou Roth. Embora a maioria das IRAs permita escolhas de investimento pessoais, uma IRA autodirigida destaca-se por oferecer uma gama mais ampla de opções de investimento, incluindo metais preciosos, criptomoedas, imóveis e commodities.

• Elegibilidade: Segue as mesmas regras que as IRAs tradicionais e Roth.
• Limite de contribuição anual: Também se adere às regras tradicionais e Roth IRA. A principal diferença é que os investimentos são feitos através de um custodiante ou fiduciário de terceiros.
• Considerações fiscais: Segue as mesmas regras que as IRAs tradicionais ou Roth, dependendo do tipo de conta escolhido.

SEP IRA

Um Plano de Pensão Simplificado (SEP) IRA é um IRA tradicional estabelecido por um empregador para os empregados, incluindo ele mesmo. É uma excelente opção para proprietários de pequenas empresas.

• Elegibilidade: Disponível para empregadores e indivíduos trabalhadores independentes.
• Limite de contribuição anual: As contribuições são baseadas no fluxo de caixa da empresa e estão limitadas ao menor valor entre 25% da remuneração dos empregados ou $70,000 para o ano fiscal de 2025.
• Considerações fiscais: Os ganhos do SEP crescem isentos de impostos e estão sujeitos às mesmas regras que os IRAs tradicionais.

SIMPLE IRA

Um Plano de Correspondência de Incentivo à Poupança para Funcionários (SIMPLE) IRA é outra variante do IRA tradicional. É especificamente concebido para empresas com 100 ou menos funcionários.

• Elegibilidade: Disponível para empregadores e trabalhadores por conta própria.
• Limite de contribuição anual: Para 2025, os funcionários podem contribuir até 16.500$, mais uma contribuição adicional de recuperação de 3.500$. Funcionários com idades entre 60 e 63 anos beneficiam de um montante de recuperação aumentado de 5.250$.
• Considerações fiscais: As regras de levantamento são quase idênticas às dos IRAs tradicionais, com uma exceção: os levantamentos feitos dentro de dois anos após a contribuição podem incorrer em penalizações.

Transferir IRA

Um IRA de transferência é criado ao mover fundos de um plano de aposentadoria anterior para um IRA tradicional.

• Elegibilidade: Qualquer pessoa com um plano de reforma no local de trabalho de um empregador anterior, incluindo 401(k), 403(b) e planos 457.
• Limite de contribuição anual: Os participantes podem transferir a totalidade ou parte da sua conta de reforma, com exceções para questões como empréstimos pendentes retirados da conta.
• Considerações fiscais: Os fundos podem ser acessados sem penalização após os 59 anos e meio. Uma vez retirados, os rendimentos são tributados à taxa de imposto normal.

Legado IRA

Um IRA de legado é uma conta de reforma deixada para você por um indivíduo falecido.

• Elegibilidade: Beneficiários de um IRA.
• Limite de contribuição anual: Não são permitidas contribuições adicionais.
• Considerações fiscais: Os impostos dependem do tipo de conta original, mas os levantamentos de uma conta IRA de legado podem ser feitos a qualquer momento sem penalização.

Como demonstrado, existem inúmeras maneiras de investir em um IRA. Você tem até a flexibilidade de decidir se paga impostos agora ou após a aposentadoria. Essa versatilidade torna os IRAs uma opção de investimento atraente para muitos.