社会保障給付の最大化:包括的な研究で明らかになった最適な請求年齢

重要なインサイト

• 社会保障局は、月々の給付額を決定するために4つの主要な要素を利用しています。

• 62歳、67歳、70歳は、将来の退職者にとって人気のある受給開始年齢になると予測されています。

• 20,000人の退職者の請求決定に関する詳細な分析により、実際の選択と最適な選択の間に重要な不一致が明らかになりました。

社会保障は、アメリカ合衆国の多くの退職者にとって重要な財政基盤として機能しています。予算政策センターの最近のデータはその重要性を浮き彫りにしており、2023年には2200万人以上の受給者がこれらの給付のおかげで連邦貧困ラインを上回ることができました。さらに、ギャラップの調査は一貫して、80%から90%の退職者が生活費を賄うために毎月の社会保障給付金に依存していることを示しています。

その重要性から、社会保障給付を最大化することはほとんどの受給者にとって贅沢ではなく必要不可欠なことです。これを達成するためには、給付がどのように計算されるか、そして請求年齢が月々の支払いと生涯の支払いにどのように大きな影響を与えるかを理解することが重要です。

社会保障給付の計算を理解する

社会保障局(SSA)は、個人の月額給付を決定する際に4つの主要な変数を考慮します:

1. 職歴
2. 収入記録
3. 完全定年
4. 利益が請求される年齢

最初の二つの要因は密接に関連しています。社会保障局（SSA）は、給付を計算する際に、インフレ調整された35年間の最高収入を調査します。常に平均以上の賃金を得ることは、通常、より高い社会保障支払いにつながります。しかし、計算にゼロが平均化されるのを避けるためには、少なくとも35年間の資格のある労働履歴が必要です。

出生年に基づく完全退職年齢は、もう一つの重要な要素です。1960年以降に生まれた現在の大多数の労働者にとって、完全退職年齢は67歳に設定されています。

おそらく最も影響力のある要因は、給付が請求される年齢です。資格のある個人は62歳から給付を受け始めることができますが、請求を遅らせることで月々の支払いを年間最大8%増加させることができます。

一般的な請求年齢の長所と短所

62歳

利点：

• 利益への即時アクセス
• 将来の利益削減を軽減するための潜在的な戦略

欠点：

• 毎月の支払いが25%から30%恒久的に削減されます
• 退職収入テストのような罰則にさらされる可能性がある

67歳

利点：

• 獲得した利益の100%を保証します
• 多くの労働者の完全退職年齢に合わせている

デメリット：

• より長い寿命を持つ人々にとって、ライフタイムベネフィットが低下する可能性があります

###歳 70歳

利点：

• 毎月の給付額を最大化
• 定年退職年齢と比較して、月ごとに24%から32%多く提供します

デメリット:

• 生涯の利益を最適化するために十分に長生きできないリスク

最適な請求年齢:調査結果

2019年にUnited Incomeによって実施された包括的な研究は、20,000人の退職労働者の請求決定を分析しました。この研究は、生涯利益を最大化するための最適な請求年齢を特定することを目的としました。

主な調査結果は以下の通りです:

• 大多数の受益者は最適ではない請求決定を行った。
• 研究に参加した退職者の79%が62歳から64歳の間に給付を受けたと主張しています。
• 退職者のうち、最適な生涯給付を早期に請求することで得られるのはわずか8%です。
• 分析された請求者の57%は、70歳まで待つことで生涯の利益を最大化できたでしょう。
• 最適な請求年齢である70歳は67歳の時よりも5倍以上高かった。

この研究は貴重な洞察を提供しますが、個々の状況が異なることに注意することが重要です。健康、婚姻状況、財政的ニーズ、税金の影響などの要因は、社会保障給付を請求する時期を決定する際にすべて考慮されるべきです。

まとめ

United Incomeの研究は、年金の請求を70歳まで遅らせることが多くの退職者にとって財政的に有利である可能性があるという説得力のある証拠を示しています。しかし、この戦略はすべての人に適しているわけではありません。将来の退職者は自分の状況を慎重に評価し、年金の利益に関する情報に基づいた意思決定を行うために金融専門家に相談することを検討することが重要です。

給付計算に影響を与える要因や請求年齢の潜在的な長期影響を理解することで、個人は自分のソーシャルセキュリティ収入を最大化し、より快適な退職生活を確保することができます。