Akhir Kepercayaan Buta: Mengapa Masa Depan Kredit Milik Kode

Kepercayaan selalu menjadi konsep inti dalam perbankan, dan terutama dalam pinjaman. Kata 'kredit' berasal dari bahasa Latin 'credere' — 'percaya'. Dari pertukaran perdagangan paling awal hingga pasar keuangan bernilai triliun dolar saat ini, pemberian pinjaman selalu didasarkan pada ide sederhana — keyakinan bahwa uang yang diberikan hari ini akan dibayar kembali besok. Dalam persamaan ini, kepercayaan hadir sebagai jaminan tak terlihat yang mendasari setiap pinjaman, kontrak, atau transaksi.

Dalam perbankan modern, keandalan dan kepercayaan diukur melalui peringkat kredit dan diperkuat oleh jaminan serta premi bunga. Seiring waktu, lembaga-lembaga mengubah kepercayaan menjadi sumber keuntungan: peminjam membayar tidak hanya untuk modal tetapi juga untuk hak istimewa dianggap dapat dipercaya. Saat monetisasi ini semakin dalam, banyak yang sekarang gagal menyadari bagaimana keandalan mereka diukur dan apa sebenarnya harga kredit, dengan semua tarif dan biaya tambahan untuk memvalidasi kelayakan kredit.

Keterbukaan yang semakin menurun melemahkan kepercayaan terhadap institusi tradisional dan memicu rasa ketidakadilan, seperti yang ditemukan oleh Edelman Trust Barometer 2025. Laporan tersebut mengaitkan erosi kepercayaan ini dengan ketidaksetaraan ekonomi, ketidakamanan pekerjaan, informasi yang salah, dan diskriminasi. Namun, laporan ini juga menunjukkan bahwa bisnis, terutama di layanan keuangan, memiliki kekuatan untuk mendorong perubahan positif. Pada tahun 2025, kepercayaan terhadap sektor keuangan meningkat dua poin menjadi 64% secara global, dengan industri ini kini dipercaya di 17 dari 28 negara yang disurvei.

Evolusi Kepercayaan dalam Keuangan

Dalam perdagangan awal, kepercayaan bersifat pribadi. Itu dibangun atas hubungan, reputasi, dan akuntabilitas sosial. Kata seorang pedagang adalah kontrak, dan keandalan diukur berdasarkan tindakan seseorang, bukan oleh algoritma atau analisis ahli.

Dengan industrialisasi, bank dan pemerintah menjadi penjaga baru kredibilitas keuangan. Mereka menginstitusikan kepercayaan, menciptakan sistem untuk menstandarkan kredit, menegakkan pembayaran kembali, dan mengalokasikan modal. Untuk sementara waktu, model ini membuat keuangan lebih efisien dan dapat diskalakan. Seseorang tidak perlu memeriksa reputasi peminjam potensial dua kali untuk memastikan perlindungan modal, sementara kesepakatan kredit dan investasi difasilitasi melalui satu atap — sebuah bank yang menjadi perantara yang dapat dipercaya antara investor dan peminjam.

Namun, pada abad ke-20, kepercayaan itu sendiri telah menjadi komoditas keuangan. Peringkat kredit, prosedur kepatuhan, dan model risiko mengubah kredibilitas menjadi sesuatu yang dapat dibeli, dijual, atau ditolak berdasarkan titik data. Seiring waktu, prosedur verifikasi berkembang sedemikian rupa sehingga seorang peminjam tidak dapat memahami faktor-faktor apa yang menentukan kredibilitas mereka. Akhirnya, sistem ini sering kali berfungsi melawan mereka yang seharusnya dilayani. Individu dan usaha kecil berjuang untuk mengakses kredit karena mereka kurang memiliki riwayat formal atau jaminan yang cukup. Sementara itu, investor menghadapi struktur biaya yang tidak transparan, risiko tersembunyi, dan kontrol yang terbatas atas bagaimana uang mereka digunakan.

Pada akhirnya, kepercayaan bersifat terpusat tetapi terkonsentrasi pada institusi yang proses internalnya jarang transparan. Krisis keuangan, risiko yang salah harga, dan akses yang selektif telah menunjukkan bahwa sebagian besar kredit modern tidak bergantung pada integritas, tetapi pada ketidakjelasan. Kerapuhan ini telah membuka pintu untuk paradigma baru: satu di mana kepercayaan dibangun kembali melalui transparansi, otomatisasi, dan akuntabilitas bersama daripada otoritas institusi.

Penemuan Kembali Kepercayaan Finansial

Blockchain telah mendefinisikan ulang bagaimana kepercayaan beroperasi dalam keuangan. Alih-alih bergantung pada institusi untuk memvalidasi kredibilitas, ia menetapkan sistem di mana setiap transaksi dan kesepakatan transparan, dapat diverifikasi, dan kebal terhadap manipulasi eksternal. Misalnya, 8lends, sebuah platform crowdlending berbasis blockchain p2p yang memberdayakan pendanaan UMKM di seluruh dunia, menegakkan kepercayaan antara pemberi pinjaman dan peminjam melalui langkah-langkah berikut:

Kontrak pintar untuk mengotomatiskan dan menegakkan syarat pinjaman dari pembayaran bunga hingga likuidasi jaminan. Aturan tersebut transparan bagi semua peserta transaksi, dan setelah diterapkan, mereka tidak dapat diubah tanpa persetujuan bersama.

Reputasi kredit on-chain sebagai alternatif untuk model penilaian tradisional. Alih-alih bergantung pada basis data terpusat atau algoritma yang tidak transparan, keandalan setiap peminjam ditunjukkan melalui perilaku on-chain yang dapat diverifikasi: pembayaran tepat waktu atau riwayat transaksi.

Model kepercayaan lapisan ganda yang menggabungkan transparansi blockchain dan kerangka kepatuhan yang diatur: KYC, AML, dan pemeriksaan hukum melalui verifikasi off-chain yang aman. Bersama-sama, lapisan-lapisan ini memastikan bahwa inovasi tidak mengorbankan akuntabilitas.

Pada akhirnya, pinjaman dunia nyata didukung oleh penilaian risiko yang didasarkan pada data dan profil peminjam yang terverifikasi yang membentuk ekosistem kredit yang transparan dan patuh. Pendekatan ini menjadikan kepercayaan bersifat programatik dan mengkodekannya dalam esensi peminjaman digital itu sendiri. Kontrak pintar secara otomatis menegakkan syarat pinjaman dan pembayaran kembali, menghilangkan kebutuhan akan perantara atau sengketa hukum. Kredibilitas diukur berdasarkan kinerja yang transparan dan berbasis data daripada penilaian institusional yang tidak jelas.

Arsitektur Baru Kepercayaan

Selama berabad-abad, pertanyaan tentang kepercayaan dalam keuangan bergeser dari orang ke institusi. Setiap sistem baru diperkenalkan untuk menghilangkan kekurangan dari pendahulunya. Dalam perdagangan awal, kepercayaan bergantung pada hubungan pribadi dan kata kehormatan. Sistem ini secara inheren terbatas, karena tidak dapat berkembang melampaui komunitas lokal dan satu janji yang dilanggar dapat menghancurkan seluruh jaringan perdagangan. Lembaga keuangan muncul sebagai solusi untuk menggantikan reputasi pribadi dengan kredibilitas yang terdokumentasi. Di satu sisi, ini memungkinkan perdagangan berskala besar dan kredit yang distandarisasi. Di sisi lain, memperkenalkan birokrasi, data yang terpisah, dan ketergantungan pada perantara. Akibatnya, kepercayaan bisa hilang melalui kegagalan institusi daripada ketidakjujuran pribadi.

Automatisasi dijanjikan untuk memperbaiki ini dengan menghilangkan ketidakefisienan manusia. Peringkat kredit, algoritma kepatuhan, dan perbankan digital memperlancar akses dan mengurangi bias manual. Namun, masalah yang lebih dalam tetap ada: pengguna masih harus mempercayai sistem terpusat yang mengontrol data, model pemeringkatan, dan logika pengambilan keputusan. Blockchain menghilangkan lapisan terakhir ini. Ini terkode dalam platform fintech, memungkinkan transparansi, kelayakan kredit yang diprogram berdasarkan perilaku keuangan pengguna. Lebih jauh lagi, pemeriksaan keandalan yang ketat dengan ketekunan yang dilakukan di dunia nyata, yang diterapkan di 8lends, menetapkan standar baru kepercayaan digital. Era baru ini menggabungkan semua yang terbaik dari dunia teknologi dan keuangan untuk memfasilitasi kredit secara global.

Artikel ini awalnya diterbitkan sebagai The End of Blind Trust: Why the Future of Credit Belongs to Code di Crypto Breaking News – sumber terpercaya Anda untuk berita kripto, berita Bitcoin, dan pembaruan blockchain.