Maximiser les prestations de la sécurité sociale : Âges de réclamation optimaux révélés dans une étude complète

Principales idées

• L'Administration de la sécurité sociale utilise quatre facteurs principaux pour déterminer le montant des prestations mensuelles.

• Les âges de 62, 67 et 70 devraient être des âges de réclamation populaires pour les futurs retraités.

• Une analyse détaillée des décisions de réclamation de 20 000 retraités a révélé des écarts significatifs entre les choix réels et optimaux.

La sécurité sociale constitue une base financière cruciale pour de nombreux retraités aux États-Unis. Des données récentes du Center on Budget and Policy Priorities soulignent son importance, montrant qu'en 2023, plus de 22 millions de bénéficiaires ont été tirés au-dessus du seuil de pauvreté fédéral grâce à ces prestations. De plus, les enquêtes Gallup révèlent constamment que 80 % à 90 % des retraités comptent sur leurs paiements mensuels de sécurité sociale pour couvrir leurs dépenses de subsistance.

Étant donné son importance, maximiser les prestations de la Sécurité Sociale n'est pas seulement un luxe mais une nécessité pour la plupart des bénéficiaires. Pour y parvenir, il est essentiel de comprendre comment les prestations sont calculées et comment l'âge de demande peut avoir un impact significatif à la fois sur les paiements mensuels et sur les paiements à vie.

Comprendre les calculs des prestations de sécurité sociale

L'Administration de la sécurité sociale (SSA) prend en compte quatre variables principales lors de la détermination du montant de l'allocation mensuelle d'un individu :

1. Historique d'emploi
2. Enregistrement des revenus
3. Âge de la retraite à taux plein
4. Âge auquel les prestations sont demandées

Les deux premiers facteurs sont étroitement liés. La SSA examine les 35 années les mieux rémunérées, ajustées en fonction de l'inflation, lors du calcul des prestations. Gagner systématiquement des salaires supérieurs à la moyenne entraîne généralement des paiements de sécurité sociale plus élevés. Cependant, il est crucial d'avoir au moins 35 ans d'historique de travail éligible pour éviter que des zéros ne soient intégrés dans le calcul.

L'âge de la retraite à taux plein, qui est basé sur l'année de naissance, est un autre facteur clé. Pour la plupart des travailleurs actuels nés en 1960 ou après, l'âge de la retraite à taux plein est fixé à 67 ans.

Peut-être le facteur le plus influent est l'âge auquel les prestations sont demandées. Bien que les personnes éligibles puissent commencer à recevoir des prestations dès 62 ans, retarder les demandes peut augmenter les paiements mensuels jusqu'à 8 % par an.

Avantages et inconvénients des âges de réclamation communs

Âge 62

Avantages:

• Accès immédiat aux avantages
• Stratégie potentielle pour atténuer les réductions de bénéfices futurs

Inconvénients:

• Réduction permanente des paiements mensuels de 25 % à 30 %
• Exposition possible à des pénalités comme le test des revenus de retraite

Âge 67

Avantages :

• Garantit 100 % des avantages gagnés
• S'aligne sur l'âge de la retraite complet pour de nombreux travailleurs

Inconvénients :

• Peut entraîner des avantages à vie inférieurs pour ceux qui ont une espérance de vie plus longue

Âge 70

Avantages :

• Maximiser le montant des prestations mensuelles
• Offre de 24 % à 32 % de plus par mois par rapport à l'âge de la retraite complet

Inconvénients :

• Risque de ne pas vivre assez longtemps pour optimiser les avantages à vie

Âge optimal de réclamation : résultats de l'étude

Une étude exhaustive réalisée par United Income en 2019 a analysé les décisions de réclamation de 20 000 travailleurs retraités. La recherche visait à déterminer quels âges de réclamation étaient optimaux pour maximiser les prestations à vie.

Les principales conclusions incluent :

• La majorité des bénéficiaires ont pris des décisions de réclamation sous-optimales.
• 79 % des retraités dans l'étude ont déclaré des prestations entre 62 et 64 ans.
• Seules 8 % des retraités auraient optimisé leurs prestations de vie en les demandant à ces jeunes âges.
• 57 % des demandeurs analysés auraient maximisé leurs prestations à vie en attendant jusqu'à l'âge de 70 ans.
• L'âge de réclamation optimal à 70 ans était plus de cinq fois supérieur à celui de 67 ans.

Bien que l'étude fournisse des informations précieuses, il est important de noter que les circonstances individuelles varient. Des facteurs tels que la santé, l'état matrimonial, les besoins financiers et les implications fiscales doivent tous être pris en compte lors de la décision du moment pour réclamer les prestations de sécurité sociale.

Conclusion

L'étude de United Income présente des preuves convaincantes que retarder les demandes de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans peut être financièrement avantageux pour de nombreux retraités. Cependant, cette stratégie peut ne pas convenir à tout le monde. Il est crucial que les futurs retraités évaluent soigneusement leur situation personnelle et envisagent de consulter des professionnels de la finance pour prendre des décisions éclairées concernant leurs prestations de sécurité sociale.

En comprenant les facteurs qui influencent le calcul des prestations et l'impact potentiel à long terme de l'âge de demande, les individus peuvent s'efforcer de maximiser leurs revenus de sécurité sociale et d'assurer une retraite plus confortable.