探索9种多样化的方法来最大化您的退休储蓄

虽然没有九个不同类型的个人退休账户(IRA)，但至少有九条清晰的途径可以通往IRA。例如，尽管没有特定的账户被标记为“配偶IRA”，但法规允许没有工作的配偶建立自己的IRA。下面，我们将深入探讨利用IRA中资金的九种方法，以及关于每种方法的重要信息。

传统IRA：经过时间考验的策略

最被认可的IRA变体之一是传统模型。这种类型允许您将税前美元分配用于退休。从本质上讲，您将这些收益的税款延迟到退休时支付。传统IRA对那些预期退休后税率低于当前税率的个人特别有吸引力。

• 资格：对任何有收入的人开放。
• 年度贡献上限：2025税年为$7,000，50岁及以上人士可额外增加$1,000。
• 税务考虑：贡献者可以随时提取他们的本金，而不会产生税务影响。然而，在59岁半之前以及在账户开设五年内提前提取收益(会产生税收和罚款。

Roth IRA：税后贡献，免税提款

罗斯个人退休账户的贡献是用已经征税的收入进行的。其优势在于退休期间可以免税提取，这可能会在你黄金岁月中为你节省大量资金。

• 资格：适用于那些收入超过其预期贡献的人，前提是他们的收入符合IRA指南。
• 年度贡献上限：2025纳税年度为7,000美元，50岁及以上者可额外增加1,000美元。
• 税收考虑：在达到 59 岁半后，资金可以在不产生罚款或税收的情况下获得。

面向年轻人的罗斯 IRA

青少年导向的罗斯个人退休账户本质上是一个标准的罗斯账户。它专为18岁以下的未成年人量身定制，以便他们能够用税后收入为退休储蓄，成年人作为账户保管人来管理资产。通常，账户控制权将在18至25岁之间转移给孩子，这取决于各州的法规。

• 资格：任何未满18岁的有收入的未成年人。
• 年度贡献上限：2025 税年为 7,000 美元，或未成年人在该年度赚取的总金额，以较低者为准。
• 税务考虑：在达到59 1/2岁后，资金可以无罚金和免税访问。

合作IRA

合作IRA仅仅是一个传统或Roth IRA，它允许年薪低或没有年薪的配偶以他们自己的名义在一个账号中储蓄退休金。

• 资格：适用于共同报税的已婚夫妇。
• 年度贡献上限：2025 税年为 $7,000，50 岁及以上的人还可以额外贡献 $1,000。
• 税务考虑：根据所选择的账号类型，遵循与传统或罗斯IRA相同的规则。

自我管理的IRA

自我管理的IRA并不是一个独立的投资工具，而是传统IRA或罗斯IRA的一种变体。虽然大多数IRA允许个人投资选择，但自我管理的IRA通过提供更广泛的投资选项而脱颖而出，包括贵金属、加密货币、房地产和商品。

• 资格：遵循传统和罗斯IRA的相同规则。
• 年度贡献上限：同样遵循传统和罗斯IRA的规则。主要区别在于投资是通过第三方保管人或受托人进行的。
• 税务考虑：根据所选择的账号类型，遵循与传统IRA或罗斯IRA相同的规则。

9 月 IRA

简化员工养老金 )SEP( IRA 是由雇主为员工（包括自己）设立的传统 IRA。这是小企业主的一个优秀选择。

• 资格：适用于雇主和自雇人士。
• 年度贡献上限：贡献基于业务现金流，并限制为员工薪酬的25%或2025年税务年度的$70,000中较小者。
• 税务考虑：SEP收益免税增长，并遵循与传统IRA相同的规则。

简单IRA

员工储蓄激励匹配计划 )SIMPLE( IRA 是传统 IRA 的另一种变体。它专门为拥有 100 名或更少员工的企业设计。

• 资格：适用于雇主和自雇个人。
• 年度贡献上限：对于2025年，员工可以贡献最多$16,500，此外还有额外的$3,500补缴贡献。60至63岁员工享有增加的补缴金额$5,250。
• 税务考虑：提款规则与传统IRA几乎相同，唯一的例外是：在捐款后两年内提款可能会产生罚款。

转账 IRA

转移IRA是通过将资金从以前的工作场所退休计划转移到传统IRA中创建的。

• 资格：任何拥有前雇主的工作场所退休计划的人，包括401)k(、403)b(和457计划。
• 年度贡献上限：参与者可以转移其退休账号的全部或部分，具体情况如账户中未偿还的贷款等例外。
• 税务考虑：在59岁半后，资金可以无罚金提取。一旦提取，收益将按普通税率征税。

遗赠个人退休账户

遗赠IRA是一种由已故个人留给您的退休账户。

• 资格：IRA的受益人。
• 年度贡献上限：不允许额外贡献。
• 税务考虑：税收取决于原始账号类型，但可以随时从遗产IRA中提取资金而无需支付罚款。

如所示，投资IRA有多种方式。您甚至可以灵活决定是现在缴税还是退休后缴税。这种灵活性使得IRA成为许多人青睐的投资选择。