最大化社会保障福利：综合研究揭示的最佳索赔年龄

关键洞察

• 社会保障局利用四个主要因素来确定每月的福利金额。

• 62岁、67岁和70岁被预计将是未来退休人员热门的领取年龄。

• 对20000名退休人员的索赔决策进行的详细分析揭示了实际选择与最佳选择之间的显著差异。

社会保障作为美国许多退休人员的重要财务基础。来自预算和政策优先事项中心的最新数据显示其重要性，2023年，超过2200万名受益者因这些福利而脱离了联邦贫困线。此外，盖洛普的调查持续显示，80%至90%的退休人员依靠每月的社会保障支付来支付生活开支。

鉴于其重要性，最大化社会保障福利对于大多数领取者而言不仅是奢侈，而是必要。为了实现这一目标，了解福利是如何计算的以及索赔年龄如何显著影响每月和终身支付是至关重要的。

理解社会保障福利计算

社会安全管理局(SSA)在确定个人每月福利时考虑四个主要变量：

1. 工作经历
2. 收入记录
3. 完全退休年龄
4. 申请福利的年龄

前两个因素密切相关。在计算福利时，SSA 考虑了调整通货膨胀后的 35 个最高收入年份。持续获得高于平均水平的工资通常会导致更高的社会保障支付。然而，至少要有 35 年的合格工作历史，以避免将零收入平均到计算中。

法定退休年龄是根据出生年份来确定的，这是另一个关键因素。对于大多数在1960年或之后出生的现任工作者，法定退休年龄设定为67岁。

或许最具影响力的因素是申请福利的年龄。虽然符合条件的个人可以在62岁时开始领取福利，但延迟申请可以使每月支付的金额每年增加高达8%。

常见索赔年龄的优缺点

年龄 62

优点：

• 立即享受福利
• 潜在策略以减轻未来福利削减

缺点：

• 每月付款永久减少25%至30%
• 可能面临养老金收入测试等处罚

年龄 67

优势：

• 保证100%的收益
• 与许多工人的完全退休年龄一致

缺点：

• 可能导致那些预期寿命较长的人获得更低的终身福利

70岁

优势：

• 最大化每月福利金额
• 与完全退休年龄相比，每月提供24%到32%的更多收益

缺点：

• 无法活得足够长以优化终身收益的风险

最优索赔年龄：研究发现

2019年，United Income进行了一项全面研究，分析了20,000名退休工人的索赔决策。研究旨在确定哪些索赔年龄对最大化终身福利最为理想。

主要发现包括：

• 大多数受益者做出了次优的索赔决定。
• 79%的受访退休人员表示在62岁到64岁之间领取了福利。
• 只有8%的退休人员通过在这些早期年龄申请来优化他们的终身福利。
• 57% 的分析申请者如果等到 70 岁再申请，将能够最大化他们的终身福利。
• 在70岁时，最佳领取年龄比67岁时高出五倍以上。

虽然这项研究提供了有价值的见解，但重要的是要注意个体情况各异。在决定何时申请社会保障福利时，健康状况、婚姻状况、财务需求和税务影响等因素都应该被考虑在内。

结论

《联合收入研究》提供了有力证据，表明将社会保障申请推迟到70岁对许多退休人员来说可能在经济上是有利的。然而，这一策略可能并不适合每个人。未来的退休人员必须仔细评估他们的个人情况，并考虑咨询金融专业人士，以便就他们的社会保障福利做出明智的决定。

通过了解影响福利计算的因素和索赔年龄的潜在长期影响，个人可以努力最大化他们的社会保障收入，从而确保更舒适的退休生活。