最大化社會保障福利：綜合研究揭示的最佳索賠年齡

關鍵洞察

• 社會保障局利用四個主要因素來確定每月的福利金額。

• 62歲、67歲和70歲被預計將是未來退休人員熱門的領取年齡。

• 對20000名退休人員的索賠決策進行的詳細分析揭示了實際選擇與最佳選擇之間的顯著差異。

社會保障作爲美國許多退休人員的重要財務基礎。來自預算和政策優先事項中心的最新數據顯示其重要性，2023年，超過2200萬名受益者因這些福利而脫離了聯邦貧困線。此外，蓋洛普的調查持續顯示，80%至90%的退休人員依靠每月的社會保障支付來支付生活開支。

鑑於其重要性，最大化社會保障福利對於大多數領取者而言不僅是奢侈，而是必要。爲了實現這一目標，了解福利是如何計算的以及索賠年齡如何顯著影響每月和終身支付是至關重要的。

理解社會保障福利計算

社會安全管理局(SSA)在確定個人每月福利時考慮四個主要變量：

1. 工作經歷
2. 收入記錄
3. 完全退休年齡
4. 申請福利的年齡

前兩個因素密切相關。在計算福利時，SSA 考慮了調整通貨膨脹後的 35 個最高收入年份。持續獲得高於平均水平的工資通常會導致更高的社會保障支付。然而，至少要有 35 年的合格工作歷史，以避免將零收入平均到計算中。

法定退休年齡是根據出生年份來確定的，這是另一個關鍵因素。對於大多數在1960年或之後出生的現任工作者，法定退休年齡設定爲67歲。

或許最具影響力的因素是申請福利的年齡。雖然符合條件的個人可以在62歲時開始領取福利，但延遲申請可以使每月支付的金額每年增加高達8%。

常見索賠年齡的優缺點

年齡 62

優點：

• 立即享受福利
• 潛在策略以減輕未來福利削減

缺點：

• 每月付款永久減少25%至30%
• 可能面臨養老金收入測試等處罰

年齡 67

優勢：

• 保證100%的收益
• 與許多工人的完全退休年齡一致

缺點：

• 可能導致那些預期壽命較長的人獲得更低的終身福利

70歲

優勢：

• 最大化每月福利金額
• 與完全退休年齡相比，每月提供24%到32%的更多收益

缺點：

• 無法活得足夠長以優化終身收益的風險

最優索賠年齡：研究發現

2019年，United Income進行了一項全面研究，分析了20,000名退休工人的索賠決策。研究旨在確定哪些索賠年齡對最大化終身福利最爲理想。

主要發現包括：

• 大多數受益者做出了次優的索賠決定。
• 79%的受訪退休人員表示在62歲到64歲之間領取了福利。
• 只有8%的退休人員通過在這些早期年齡申請來優化他們的終身福利。
• 57% 的分析申請者如果等到 70 歲再申請，將能夠最大化他們的終身福利。
• 在70歲時，最佳領取年齡比67歲時高出五倍以上。

雖然這項研究提供了有價值的見解，但重要的是要注意個體情況各異。在決定何時申請社會保障福利時，健康狀況、婚姻狀況、財務需求和稅務影響等因素都應該被考慮在內。

結論

《聯合收入研究》提供了有力證據，表明將社會保障申請推遲到70歲對許多退休人員來說可能在經濟上是有利的。然而，這一策略可能並不適合每個人。未來的退休人員必須仔細評估他們的個人情況，並考慮諮詢金融專業人士，以便就他們的社會保障福利做出明智的決定。

通過了解影響福利計算的因素和索賠年齡的潛在長期影響，個人可以努力最大化他們的社會保障收入，從而確保更舒適的退休生活。