Khám Phá 9 Cách Tiếp Cận Đa Dạng Để Tối Đa Hóa Tiết Kiệm Hưu Trí Của Bạn

Mặc dù không có chín loại tài khoản hưu trí cá nhân khác biệt (IRA), nhưng có ít nhất chín con đường rõ ràng dẫn đến IRA. Ví dụ, mặc dù không có tài khoản cụ thể nào được gọi là “tài khoản IRA của vợ/chồng”, nhưng có các quy định cho phép một người vợ/chồng không có việc làm thiết lập IRA của riêng họ. Dưới đây, chúng ta sẽ đi sâu vào tổng quan về chín phương pháp để tận dụng quỹ của bạn trong IRA, cùng với thông tin quan trọng về từng phương pháp.

IRA Truyền Thống: Một Chiến Lược Đã Được Kiểm Chứng Theo Thời Gian

Một trong những biến thể IRA được công nhận nhiều nhất là mô hình truyền thống. Loại này cho phép bạn phân bổ tiền trước thuế vào quỹ hưu trí của mình. Về bản chất, bạn hoãn thuế trên những khoản kiếm được đó cho đến khi nghỉ hưu. IRA truyền thống đặc biệt hấp dẫn đối với những cá nhân dự đoán sẽ ở trong một bậc thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu so với tình huống hiện tại của họ.

• Điều kiện: Mở cho bất kỳ ai có thu nhập kiếm được.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: $7,000 cho năm thuế 2025, với thêm $1,000 cho những người từ 50 tuổi trở lên.
• Các yếu tố thuế: Những người đóng góp có thể rút tiền gốc của họ bất cứ lúc nào mà không bị ảnh hưởng thuế. Tuy nhiên, việc rút tiền lãi sớm (trước 59 1/2 tuổi và trong vòng năm năm kể từ khi mở tài khoản) sẽ phải chịu thuế và phạt.

Roth IRA: Đóng góp sau thuế, Rút tiền miễn thuế

Đóng góp vào Roth IRA được thực hiện bằng thu nhập đã chịu thuế. Lợi thế nằm ở chỗ rút tiền miễn thuế trong thời gian nghỉ hưu, có khả năng tiết kiệm cho bạn một số tiền đáng kể trong những năm tháng vàng.

• Điều kiện: Có sẵn cho những người kiếm được nhiều hơn khoản đóng góp dự kiến của họ, với điều kiện thu nhập của họ nằm trong các hướng dẫn IRA.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: 7.000 đô la cho năm thuế 2025, với thêm 1.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên.
• Cân nhắc thuế: Quỹ có thể được truy cập mà không phải chịu phạt hoặc thuế sau khi đạt 59 1/2 tuổi.

Roth IRA Hướng tới Thanh Niên

Một tài khoản Roth IRA hướng tới thanh niên về cơ bản là một tài khoản Roth tiêu chuẩn. Nó được thiết kế cho những người chưa đủ 18 tuổi để đóng góp tiền sau thuế vào quỹ hưu trí, với một người lớn làm người quản lý tài khoản để quản lý tài sản. Thông thường, quyền kiểm soát tài khoản sẽ chuyển giao cho đứa trẻ trong khoảng từ 18 đến 25 tuổi, tùy thuộc vào quy định của từng tiểu bang.

• Điều kiện: Bất kỳ người vị thành niên nào dưới 18 tuổi có thu nhập.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: 7.000 đô la cho năm thuế 2025, hoặc tổng số tiền mà người chưa thành niên kiếm được trong năm, tùy theo mức nào thấp hơn.
• Các yếu tố thuế: Quỹ có thể được truy cập mà không bị phạt và không bị đánh thuế sau khi đạt 59 1/2 tuổi.

IRA Đối tác

Một IRA kết hợp chỉ đơn giản là một IRA truyền thống hoặc Roth cho phép một người phối ngẫu có thu nhập hàng năm thấp hoặc không có thu nhập tiết kiệm cho hưu trí trong một tài khoản chỉ đứng tên họ.

• Điều kiện: Có sẵn cho các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ thuế chung.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: $7,000 cho năm thuế 2025, cộng thêm $1,000 đóng góp bù cho những người từ 50 tuổi trở lên.
• Các yếu tố thuế: Tuân theo các quy tắc giống như IRA truyền thống hoặc Roth, tùy thuộc vào loại tài khoản được chọn.

IRA Tự Quản

Thay vì là một phương tiện đầu tư riêng biệt, một IRA tự quản là một biến thể của IRA truyền thống hoặc Roth. Trong khi hầu hết các IRA cho phép lựa chọn đầu tư cá nhân, một IRA tự quản nổi bật nhờ cung cấp một loạt các tùy chọn đầu tư rộng hơn, bao gồm kim loại quý, tiền điện tử, bất động sản và hàng hóa.

• Điều kiện: Theo cùng các quy tắc như IRA truyền thống và Roth.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: Cũng tuân thủ các quy tắc của IRA truyền thống và Roth. Sự khác biệt chính là các khoản đầu tư được thực hiện thông qua một người giám sát hoặc ủy thác bên thứ ba.
• Cân nhắc thuế: Tuân theo các quy tắc giống như IRA truyền thống hoặc Roth, tùy thuộc vào loại tài khoản được chọn.

SEP IRA

Một Quỹ Hưu Trí Nhân Viên Đơn Giản (SEP) IRA là một IRA truyền thống được thiết lập bởi một nhà tuyển dụng cho nhân viên, bao gồm cả chính họ. Đây là một lựa chọn tuyệt vời cho các chủ doanh nghiệp nhỏ.

• Điều kiện: Có sẵn cho các nhà tuyển dụng và cá nhân tự kinh doanh.
• Hạn mức đóng góp hàng năm: Các khoản đóng góp dựa trên dòng tiền kinh doanh và bị giới hạn ở mức thấp hơn giữa 25% tiền lương của nhân viên hoặc $70,000 cho năm thuế 2025.
• Cân nhắc thuế: Thu nhập SEP tăng trưởng miễn thuế và phải tuân theo các quy tắc giống như IRA truyền thống.

SIMPLE IRA

Kế hoạch Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên (SIMPLE) IRA là một biến thể khác của IRA truyền thống. Nó được thiết kế đặc biệt cho các doanh nghiệp với 100 nhân viên hoặc ít hơn.

• Điều kiện: Có sẵn cho nhà tuyển dụng và cá nhân tự doanh.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: Đối với năm 2025, nhân viên có thể đóng góp tối đa $16,500, cộng thêm $3,500 đóng góp bổ sung. Nhân viên từ 60-63 tuổi được hưởng mức tăng thêm $5,250.
• Các yếu tố thuế: Quy tắc rút tiền gần như giống hệt như các tài khoản IRA truyền thống, với một ngoại lệ: các khoản rút tiền thực hiện trong vòng hai năm kể từ khi đóng góp có thể bị phạt.

Chuyển IRA

Một IRA chuyển nhượng được tạo ra bằng cách chuyển tiền từ kế hoạch nghỉ hưu nơi làm việc trước đó vào một IRA truyền thống.

• Điều kiện: Bất kỳ ai có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc từ nhà tuyển dụng cũ, bao gồm 401(k), 403(b) và các kế hoạch 457.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: Người tham gia có thể chuyển toàn bộ hoặc một phần tài khoản nghỉ hưu của họ, với những ngoại lệ cho các vấn đề như khoản vay chưa thanh toán được rút từ tài khoản.
• Cân nhắc thuế: Quỹ có thể được truy cập mà không bị phạt sau tuổi 59 1/2. Khi đã rút, lợi nhuận sẽ bị đánh thuế theo mức thuế thông thường.

Tài khoản hưu trí thừa kế

Một tài khoản hưu trí thừa kế là một tài khoản hưu trí được để lại cho bạn bởi một cá nhân đã qua đời.

• Điều kiện: Người thụ hưởng của IRA.
• Giới hạn đóng góp hàng năm: Không được phép đóng góp thêm.
• Các yếu tố thuế: Thuế phụ thuộc vào loại tài khoản gốc, nhưng việc rút tiền từ IRA di sản có thể được thực hiện bất cứ lúc nào mà không bị phạt.

Như đã chứng minh, có nhiều cách để đầu tư vào một IRA. Bạn thậm chí có thể linh hoạt quyết định có nên trả thuế ngay bây giờ hay sau khi nghỉ hưu. Sự linh hoạt này khiến IRA trở thành một lựa chọn đầu tư hấp dẫn cho nhiều người.