Tối đa hóa Lợi ích An sinh xã hội: Tuổi yêu cầu tối ưu được tiết lộ trong Nghiên cứu toàn diện

Những hiểu biết chính

• Cơ quan An sinh Xã hội sử dụng bốn yếu tố chính để xác định số tiền trợ cấp hàng tháng.

• Độ tuổi 62, 67 và 70 dự kiến sẽ là những độ tuổi phổ biến để nhận lương hưu cho những người nghỉ hưu trong tương lai.

• Một phân tích chi tiết về quyết định yêu cầu của 20.000 người nghỉ hưu đã hé lộ những khác biệt đáng kể giữa lựa chọn thực tế và lựa chọn tối ưu.

An sinh xã hội đóng vai trò là nền tảng tài chính quan trọng cho nhiều người nghỉ hưu tại Hoa Kỳ. Dữ liệu gần đây từ Trung tâm Ngân sách và Chính sách cho thấy tầm quan trọng của nó, chỉ ra rằng vào năm 2023, hơn 22 triệu người thụ hưởng đã được đưa lên trên mức nghèo đói liên bang nhờ vào những lợi ích này. Hơn nữa, các cuộc khảo sát của Gallup liên tục cho thấy 80% đến 90% người nghỉ hưu dựa vào các khoản thanh toán An sinh xã hội hàng tháng của họ để trang trải chi phí sinh hoạt.

Vì tầm quan trọng của nó, việc tối đa hóa các lợi ích An sinh xã hội không chỉ là một điều xa xỉ mà là một điều cần thiết đối với hầu hết những người nhận. Để đạt được điều này, điều quan trọng là phải hiểu cách tính toán các lợi ích và cách tuổi yêu cầu có thể ảnh hưởng đáng kể đến cả khoản thanh toán hàng tháng và suốt đời.

Hiểu về Tính Toán Lợi Ích An Sinh Xã Hội

Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) xem xét bốn biến chính khi xác định lợi ích hàng tháng của một cá nhân:

1. Lịch sử việc làm
2. Hồ sơ thu nhập
3. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ
4. Độ tuổi mà lợi ích được yêu cầu

Hai yếu tố đầu tiên có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. SSA xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất, đã được điều chỉnh theo lạm phát, khi tính toán các khoản lợi ích. Việc kiếm được mức lương trên trung bình một cách liên tục thường dẫn đến việc nhận được khoản thanh toán An sinh xã hội cao hơn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải có ít nhất 35 năm lịch sử làm việc đủ điều kiện để tránh việc tính trung bình các giá trị bằng không vào trong phép tính.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ, dựa trên năm sinh, là một yếu tố quan trọng khác. Đối với hầu hết những người lao động hiện tại sinh vào năm 1960 hoặc sau đó, tuổi nghỉ hưu đầy đủ được ấn định là 67.

Có lẽ yếu tố ảnh hưởng nhất là độ tuổi mà các quyền lợi được yêu cầu. Mặc dù những cá nhân đủ điều kiện có thể bắt đầu nhận quyền lợi sớm nhất là từ 62 tuổi, việc hoãn yêu cầu có thể làm tăng số tiền thanh toán hàng tháng lên tới 8% mỗi năm.

Ưu và nhược điểm của các độ tuổi yêu cầu phổ biến

Tuổi 62

Ưu điểm:

• Truy cập ngay vào các lợi ích
• Chiến lược tiềm năng để giảm thiểu việc cắt giảm lợi ích trong tương lai

Nhược điểm:

• Giảm vĩnh viễn số tiền thanh toán hàng tháng từ 25% đến 30%
• Có thể bị phạt như bài kiểm tra thu nhập hưu trí

Tuổi 67

Lợi ích:

• Đảm bảo 100% lợi ích đã kiếm được
• Phù hợp với độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho nhiều công nhân

Nhược điểm:

• Có thể dẫn đến lợi ích trọn đời thấp hơn cho những người có tuổi thọ dài hơn

Tuổi 70

Ưu điểm:

• Tối đa hóa số tiền lợi ích hàng tháng
• Cung cấp 24% đến 32% nhiều hơn mỗi tháng so với độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Khó khăn:

• Nguy cơ không sống đủ lâu để tối ưu hóa lợi ích suốt đời

Độ tuổi yêu cầu tối ưu: Kết quả nghiên cứu

Một nghiên cứu toàn diện do United Income thực hiện vào năm 2019 đã phân tích các quyết định yêu cầu của 20.000 công nhân đã nghỉ hưu. Nghiên cứu nhằm xác định độ tuổi yêu cầu nào là tối ưu để tối đa hóa lợi ích suốt đời.

Các phát hiện chính bao gồm:

• Phần lớn các bên thụ hưởng đã đưa ra quyết định yêu cầu không tối ưu.
• 79% của những người nghỉ hưu trong nghiên cứu cho biết đã nhận trợ cấp trong độ tuổi từ 62 đến 64.
• Chỉ 8% người nghỉ hưu sẽ tối ưu hóa các lợi ích suốt đời của họ bằng cách yêu cầu ở những độ tuổi sớm này.
• 57% những người được phân tích sẽ tối đa hóa lợi ích cả đời của họ bằng cách chờ đến tuổi 70.
• Tuổi yêu cầu tối ưu ở tuổi 70 cao hơn hơn năm lần so với ở tuổi 67.

Mặc dù nghiên cứu cung cấp những hiểu biết quý giá, nhưng điều quan trọng là lưu ý rằng hoàn cảnh cá nhân khác nhau. Các yếu tố như sức khỏe, tình trạng hôn nhân, nhu cầu tài chính và các tác động về thuế đều nên được xem xét khi quyết định thời điểm nhận lợi ích An sinh xã hội.

Kết luận

Nghiên cứu của United Income đưa ra bằng chứng thuyết phục rằng việc hoãn yêu cầu nhận An sinh xã hội cho đến tuổi 70 có thể mang lại lợi ích tài chính cho nhiều người nghỉ hưu. Tuy nhiên, chiến lược này có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Điều quan trọng là các người nghỉ hưu tương lai cần đánh giá cẩn thận tình huống cá nhân của họ và xem xét tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính để đưa ra quyết định thông minh về các quyền lợi An sinh xã hội của họ.

Bằng cách hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến việc tính toán lợi ích và tác động lâu dài tiềm năng của độ tuổi yêu cầu, cá nhân có thể làm việc để tối đa hóa thu nhập An sinh xã hội của họ và đảm bảo một kỳ nghỉ hưu thoải mái hơn.