Emeklilik Tasarruflarınızı Maksimuma Çıkarmak için 9 Farklı Yaklaşımı Keşfetmek

Her ne kadar bireysel emeklilik hesaplarının dokuz ayrı kategorisi olmasa da, IRA'lara giden en az dokuz net yol bulunmaktadır. Örneğin, “eş IRA'sı” olarak adlandırılan özel bir hesap olmasa da, çalışmayan bir eşin kendi IRA'sını kurmasını sağlayan düzenlemeler mevcuttur. Aşağıda, IRA'daki fonlarınızı kullanmanın dokuz yöntemine dair bir genel bakış ve her yaklaşım hakkında kritik bilgiler sunacağız.

Geleneksel IRA: Zaman Testine Tabi Bir Strateji

En fazla bilinen IRA varyantlarından biri geleneksel modeldir. Bu tür, emekliliğinize ön vergi doları ayırmanıza olanak tanır. Özünde, bu kazançlar üzerindeki vergileri emekliliğe kadar erteleyebilirsiniz. Geleneksel IRA'lar, mevcut durumlarına kıyasla emeklilik sonrası daha düşük bir vergi diliminde olmayı bekleyen bireyler için özellikle caziptir.

• Uygunluk: Kazanılmış geliri olan herkes için açıktır.
• Yıllık katkı sınırı: 2025 vergi yılı için 7.000 $, 50 yaş ve üzerindekiler için ekstra 1.000 $.
• Vergi hususları: Katılımcılar, ana paralarını herhangi bir zamanda vergi etkisi olmadan çekebilirler. Ancak, 59 1/2 yaşından önce ve hesap açılışından itibaren beş yıl içinde( kazançların erken çekilmesi vergi ve cezalara neden olur.

Roth IRA: Vergi Sonrası Katkılar, Vergisiz Çekimler

Roth IRA katkıları, zaten vergilendirilmiş gelirle yapılır. Avantaj, emeklilik sırasında vergi muafiyeti ile yapılan çekimlerde yatar; bu da altın yıllarınızda önemli miktar tasarruf etmenizi sağlayabilir.

• Uygunluk: Hedef katkılarından daha fazla kazananlara, gelirlerinin IRA yönergeleri dahilinde olması şartıyla sunulmaktadır.
• Yıllık katkı sınırı: 2025 vergi yılı için 7,000 $ ve 50 yaş ve üzerindekiler için ek 1,000 $.
• Vergi hususları: Fonlara 59 1/2 yaşına ulaştıktan sonra ceza veya vergi ödemeden erişilebilir.

Gençlere Yönelik Roth IRA

Gençlere yönelik bir Roth IRA, esasen standart bir Roth hesabıdır. 18 yaş altındaki gençlerin emeklilik için vergi sonrası para katkısında bulunmasını sağlamak amacıyla tasarlanmıştır ve bir yetişkin, varlıkları yönetmek için hesap koruyucusu olarak görev yapar. Genellikle, hesap kontrolü 18 ile 25 yaşları arasında çocuğa devredilir, bu durum eyalet düzenlemelerine bağlıdır.

• Uygunluk: 18 yaşından küçük ve kazanç elde eden herhangi bir reşit olmayan.
• Yıllık katkı limiti: 2025 vergi yılı için 7.000 $, ya da yıl boyunca küçüğün kazandığı toplam miktar, hangisi daha azsa.
• Vergi dikkate alındığında: Fonlar, 59 1/2 yaşına ulaştıktan sonra cezasız ve vergisiz erişilebilir.

Ortak IRA

Ortak bir IRA, sadece düşük veya hiç yıllık geliri olmayan bir eşin kendi adına açtığı bir hesapta emeklilik için tasarruf yapmasına izin veren geleneksel veya Roth IRA'dır.

• Uygunluk: Ortak vergi beyannamesi veren evli çiftler için mevcuttur.
• Yıllık katkı sınırı: 2025 vergi yılı için 7.000 $, 50 yaş ve üstü olanlar için ek 1.000 $ katkı.
• Vergi hususları: Seçilen hesap türüne bağlı olarak geleneksel veya Roth IRA'lar ile aynı kuralları takip eder.

Kendine Yönlendirilmiş IRA

Ayrı bir yatırım aracı olmaktan çok, kendi yönettiğiniz IRA, geleneksel veya Roth IRA'ların bir varyantıdır. Çoğu IRA, kişisel yatırım seçimlerine izin verirken, kendi yönettiğiniz IRA, değerli metaller, kripto paralar, gayrimenkul ve emtialar dahil olmak üzere daha geniş bir yatırım seçeneği sunarak öne çıkar.

• Uygunluk: Geleneksel ve Roth IRA'larla aynı kurallara tabidir.
• Yıllık katkı limiti: Geleneksel ve Roth IRA kurallarına da uyar. Ana fark, yatırımların bir üçüncü taraf saklayıcısı veya güvenilir kişi aracılığıyla yapılmasıdır.
• Vergi hususları: Seçilen hesap türüne bağlı olarak geleneksel veya Roth IRA'larla aynı kuralları izler.

SEP IRA

Bir Basitleştirilmiş Çalışan Emekliliği )SEP( IRA, bir işveren tarafından kendileri de dahil olmak üzere çalışanlar için kurulan geleneksel bir IRA'dır. Küçük işletme sahipleri için mükemmel bir seçenektir.

• Uygunluk: İşverenler ve serbest çalışan bireyler için mevcuttur.
• Yıllık katkı limiti: Katkılar, iş nakit akışına dayanmaktadır ve 2025 vergi yılı için çalışan tazminatının %25'inden veya 70.000 $'dan daha azı ile sınırlıdır.
• Vergi dikkate alındığında: SEP kazançları vergiye tabi olmadan büyür ve geleneksel IRA'larla aynı kurallara tabidir.

BASİT IRA

Çalışanlar için Tasarruf Teşvik Eşleşme Planı )SIMPLE( IRA, geleneksel IRA'nın bir başka varyantıdır. 100 veya daha az çalışanı olan işletmeler için özel olarak tasarlanmıştır.

• Uygunluk: İşverenler ve kendi hesabına çalışan bireyler için geçerlidir.
• Yıllık katkı limiti: 2025 yılı için, çalışanlar 16.500 $'a kadar katkıda bulunabilirler, ayrıca 3.500 $ tutarında ek katkı yapabilirler. 60-63 yaşındaki çalışanlar, 5.250 $'lık artırılmış ek katkı tutarından yararlanırlar.
• Vergi hususları: Çekim kuralları, tek bir istisna ile klasik IRA'lara neredeyse aynıdır: Katkıdan sonraki iki yıl içerisinde yapılan çekimler cezalara tabi olabilir.

IRA Transferi

Bir transfer IRA, önceki bir işyeri emeklilik planından gelen fonların geleneksel bir IRA'ya aktarılmasıyla oluşturulur.

• Uygunluk: Eski bir işverenin işyeri emeklilik planına sahip olan herkes, 401)k(, 403)b( ve 457 planları dahil.
• Yıllık katkı limiti: Katılımcılar, hesaplarından çekilen açık krediler gibi istisnalarla birlikte, emeklilik hesaplarının tamamını veya bir kısmını transfer edebilirler.
• Vergi hususları: Fonlar 59 1/2 yaşından sonra cezasız olarak erişilebilir. Çekildiğinde, kazançlar normal vergi oranında vergilendirilir.

Miras IRA

Vasiyet IRA'sı, ölen bir kişi tarafından size bırakılan bir emeklilik hesabıdır.

• Uygunluk: Bir IRA'nın yararlanıcıları.
• Yıllık katkı limiti: Ek katkılara izin verilmez.
• Vergi hususları: Vergiler, orijinal hesap türüne bağlıdır, ancak bir miras IRA'sından çekimler her zaman cezasız olarak yapılabilir.

Görüldüğü gibi, bir IRA'ya yatırım yapmanın birçok yolu vardır. Hatta vergi ödemek isteyip istemediğinize şu anda mı yoksa emeklilikten sonra mı karar verme esnekliğine sahipsiniz. Bu çok yönlülük, IRA'ları birçok kişi için cazip bir yatırım seçeneği haline getiriyor.