Quando Deve Reivindicar a Segurança Social? Os Dados Apontam para os 70 Anos

A decisão de quando reivindicar os benefícios da Segurança Social representa uma das escolhas financeiras mais consequentes da aposentadoria. Com os cheques mensais servindo como a espinha dorsal da segurança financeira para milhões de E.U.A., cronometrar adequadamente esta decisão não é apenas uma questão de maximizar dólares—é sobre garantir dignidade nos anos posteriores.

Para muitos aposentados, a Segurança Social não é apenas uma renda suplementar. De acordo com o Centro de Prioridades Orçamentárias e Políticas, este programa tirou mais de 22 milhões de pessoas da linha da pobreza em 2023, incluindo 16,3 milhões de seniores. As pesquisas da Gallup mostram consistentemente que 80-90% dos aposentados dependem destes pagamentos para cobrir despesas essenciais.

Os Quatro Fatores Que Determinam o Montante do Seu Benefício

A Administração da Segurança Social calcula o seu benefício mensal utilizando quatro variáveis-chave:

1. Histórico de trabalho ( idealmente 35 anos de emprego qualificado )
2. Histórico de ganhos (os seus 35 anos de maior rendimento, ajustados pela inflação)
3. Idade completa de reforma (67 para qualquer pessoa nascida em ou após 1960)
4. Reivindicando a idade ( em qualquer lugar entre 62 e 70)

Esse último fator—quando você escolhe reivindicar—cria diferenças dramáticas no seu pagamento mensal. Solicitar aos 62 reduz permanentemente seu cheque em 25-30% em comparação com esperar até a idade de aposentadoria completa. Por outro lado, adiar até os 70 aumenta seu pagamento em 24-32% acima do que você receberia na idade de aposentadoria completa.

O Vencedor Estatístico: Idade 70

Embora as circunstâncias pessoais variem, a pesquisa fornece evidências convincentes sobre qual idade de reivindicação tende a maximizar os benefícios ao longo da vida. Um estudo abrangente de 2019 da United Income analisou as decisões de reivindicação de 20.000 aposentados e encontrou uma discrepância acentuada entre as idades de reivindicação reais e as ideais.

O estudo revelou que 79% dos aposentados reivindicaram benefícios entre os 62 e 64 anos, no entanto, apenas 8% desses indivíduos maximizaram seus benefícios ao longo da vida ao reivindicar tão cedo. O mais surpreendente é que 57% dos aposentados teriam recebido mais dinheiro ao longo da vida se tivessem esperado até os 70 anos — mais de cinco vezes a porcentagem que otimizaría ao reivindicar aos 67.

Isso não significa que todos devem esperar até os 70. Problemas de saúde, necessidades financeiras imediatas ou situações fiscais específicas podem justificar a solicitação mais cedo. No entanto, os dados indicam claramente que, para aqueles com expectativas de longevidade média ou melhores, a paciência geralmente compensa.

Eu vi amigos reivindicarem precocemente, convencidos de que estavam “enganando o sistema” ao receberem benefícios mais cedo, apenas para lutarem financeiramente nos seus 80 anos, quando aqueles cheques permanentemente reduzidos não conseguiam acompanhar os custos crescentes. Enquanto isso, aqueles que esperaram desfrutam de pagamentos mensais substancialmente maiores que proporcionam maior segurança à medida que as despesas de saúde aumentam.

Os ajustes atuariais do sistema de Segurança Social foram concebidos há décadas, quando as expectativas de vida eram mais curtas. À medida que os americanos vivem mais, a vantagem financeira de adiar os benefícios tornou-se mais pronunciada—uma realidade que a indústria financeira nem sempre enfatizou ao aconselhar clientes ansiosos por rendimento na reforma.

A decisão depende, em última análise, da sua situação pessoal, mas não subestime o poder daqueles cheques maiores que vêm com paciência. Para muitos E.U.A., esperar até aos 70 anos pode ser o movimento mais inteligente de Segurança Social que nunca fazem.