Menjelajahi 9 Pendekatan Beragam untuk Memaksimalkan Tabungan Pensiun Anda

Meskipun tidak ada sembilan kategori yang berbeda dari akun pensiun individu (IRA), setidaknya ada sembilan jalan jelas utama yang mengarah ke IRA. Misalnya, meskipun tidak ada akun tertentu yang diberi label “spousal IRA,” terdapat peraturan yang memungkinkan pasangan yang tidak bekerja untuk mendirikan IRA mereka sendiri. Di bawah ini, kita akan membahas gambaran umum tentang sembilan metode untuk memanfaatkan dana Anda dalam IRA, bersama dengan informasi penting tentang setiap pendekatan.

IRA Tradisional: Strategi yang Teruji Waktu

Salah satu varian IRA yang paling dikenal adalah model tradisional. Jenis ini memungkinkan Anda untuk mengalokasikan dolar pra-pajak untuk pensiun Anda. Pada dasarnya, Anda menunda pajak atas penghasilan tersebut hingga pensiun. IRA tradisional sangat menarik bagi individu yang memperkirakan akan berada di braket pajak yang lebih rendah setelah pensiun dibandingkan dengan situasi mereka saat ini.

• Kelayakan: Terbuka untuk siapa saja yang memiliki penghasilan.
• Batas kontribusi tahunan: $7,000 untuk tahun pajak 2025, dengan tambahan $1,000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
• Pertimbangan pajak: Kontributor dapat menarik pokok mereka kapan saja tanpa implikasi pajak. Namun, penarikan awal dari penghasilan ( sebelum usia 59 1/2 tahun dan dalam lima tahun setelah pembukaan akun) akan dikenakan pajak dan denda.

Roth IRA: Kontribusi Pasca-Pajak, Penarikan Bebas Pajak

Kontribusi Roth IRA dilakukan dengan pendapatan yang sudah dikenakan pajak. Keuntungannya terletak pada penarikan bebas pajak selama pensiun, yang berpotensi menghemat jumlah yang substansial di tahun-tahun emas Anda.

• Kelayakan: Tersedia bagi mereka yang menghasilkan lebih dari kontribusi yang mereka inginkan, asalkan pendapatan mereka memenuhi pedoman IRA.
• Batas kontribusi tahunan: $7,000 untuk tahun pajak 2025, dengan tambahan $1,000 bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
• Pertimbangan pajak: Dana dapat diakses tanpa dikenakan penalti atau pajak setelah mencapai usia 59 1/2 tahun.

Roth IRA yang Berorientasi pada Pemuda

Roth IRA yang berorientasi pada pemuda pada dasarnya adalah akun Roth standar. Ini dirancang untuk anak di bawah 18 tahun untuk menyumbangkan dolar pasca-pajak menuju pensiun, dengan seorang dewasa bertindak sebagai kustodian akun untuk mengelola aset. Biasanya, kontrol akun dialihkan ke anak antara usia 18 dan 25, tergantung pada peraturan negara bagian.

• Kelayakan: Setiap remaja di bawah 18 tahun yang memiliki penghasilan.
• Batas kontribusi tahunan: $7,000 untuk tahun pajak 2025, atau jumlah total yang diperoleh oleh anak selama tahun tersebut, mana yang lebih rendah.
• Pertimbangan pajak: Dana dapat diakses tanpa penalti dan bebas pajak setelah mencapai usia 59 1/2 tahun.

IRA Mitra

IRA yang dipasangkan adalah IRA tradisional atau Roth yang memungkinkan pasangan dengan gaji tahunan rendah atau tidak ada untuk menabung untuk pensiun dalam akun yang hanya atas nama mereka.

• Kelayakan: Tersedia untuk pasangan suami istri yang mengajukan pengembalian pajak bersama.
• Batas kontribusi tahunan: $7,000 untuk tahun pajak 2025, ditambah kontribusi tambahan $1,000 bagi mereka yang berusia 50 tahun ke atas.
• Pertimbangan pajak: Mengikuti aturan yang sama seperti IRA tradisional atau Roth, tergantung pada jenis akun yang dipilih.

IRA yang Dikelola Sendiri

Daripada menjadi kendaraan investasi yang terpisah, IRA yang diarahkan sendiri adalah varian dari IRA tradisional atau Roth. Sementara sebagian besar IRA memungkinkan pilihan investasi pribadi, IRA yang diarahkan sendiri menonjol dengan menawarkan berbagai pilihan investasi yang lebih luas, termasuk logam mulia, cryptocurrency, real estate, dan komoditas.

• Kelayakan: Mengikuti aturan yang sama seperti IRA tradisional dan Roth.
• Batas kontribusi tahunan: Juga mematuhi aturan IRA tradisional dan Roth. Perbedaan kunci adalah bahwa investasi dilakukan melalui kustodian atau wali pihak ketiga.
• Pertimbangan pajak: Mengikuti aturan yang sama seperti IRA tradisional atau Roth, tergantung pada jenis akun yang dipilih.

SEP IRA

Sebuah Pensiun Karyawan Sederhana (SEP) IRA adalah IRA tradisional yang didirikan oleh pemberi kerja untuk karyawan, termasuk diri mereka sendiri. Ini adalah pilihan yang sangat baik bagi pemilik usaha kecil.

• Kelayakan: Tersedia untuk pemberi kerja dan individu yang bekerja sendiri.
• Batas kontribusi tahunan: Kontribusi didasarkan pada arus kas bisnis dan dibatasi pada yang lebih kecil antara 25% dari kompensasi karyawan atau $70,000 untuk tahun pajak 2025.
• Pertimbangan pajak: Pendapatan SEP tumbuh bebas pajak dan tunduk pada aturan yang sama seperti IRA tradisional.

SIMPLE IRA

Rencana Pencocokan Insentif Tabungan untuk Karyawan (SIMPLE) IRA adalah varian lain dari IRA tradisional. Ini dirancang khusus untuk bisnis dengan 100 karyawan atau kurang.

• Kelayakan: Tersedia untuk pemberi kerja dan individu yang bekerja sendiri.
• Batas kontribusi tahunan: Untuk tahun 2025, karyawan dapat berkontribusi hingga $16,500, ditambah kontribusi tambahan sebesar $3,500 untuk mengejar. Karyawan yang berusia 60-63 tahun menikmati jumlah pengejaran yang meningkat sebesar $5,250.
• Pertimbangan pajak: Aturan penarikan hampir identik dengan IRA tradisional, dengan satu pengecualian: penarikan yang dilakukan dalam dua tahun setelah kontribusi dapat dikenakan penalti.

Transfer IRA

Transfer IRA dibuat dengan memindahkan dana dari rencana pensiun tempat kerja sebelumnya ke dalam IRA tradisional.

• Kelayakan: Siapa pun yang memiliki rencana pensiun di tempat kerja dari mantan pemberi kerja, termasuk 401(k), 403(b), dan rencana 457.
• Batas kontribusi tahunan: Peserta dapat mentransfer seluruh atau sebagian dari akun pensiun mereka, dengan pengecualian untuk masalah seperti pinjaman yang belum dilunasi yang diambil dari akun.
• Pertimbangan pajak: Dana dapat diakses tanpa penalti setelah usia 59 1/2. Setelah ditarik, penghasilan dikenakan pajak pada tarif pajak biasa.

Bequest IRA

Bequest IRA adalah akun pensiun yang diwariskan kepada Anda oleh seorang individu yang telah meninggal.

• Kelayakan: Penerima manfaat IRA.
• Batas kontribusi tahunan: Tidak ada kontribusi tambahan yang diizinkan.
• Pertimbangan pajak: Pajak tergantung pada jenis akun asal, tetapi penarikan dari IRA warisan dapat dilakukan kapan saja tanpa penalti.

Seperti yang ditunjukkan, ada banyak cara untuk berinvestasi dalam IRA. Anda bahkan memiliki fleksibilitas untuk memutuskan apakah akan membayar pajak sekarang atau setelah pensiun. Fleksibilitas ini menjadikan IRA sebagai pilihan investasi yang menarik bagi banyak orang.