Explorando 9 Enfoques Diversos para Maximizar sus Ahorros para la Jubilación

Aunque no hay nueve categorías distintas de cuentas de jubilación individuales (IRA), hay al menos nueve caminos claros lídales hacia las IRA. Por ejemplo, aunque no hay una cuenta específica etiquetada como “IRA conyugal”, existen regulaciones que permiten a un cónyuge no empleado establecer su propia IRA. A continuación, profundizaremos en un resumen de nueve métodos para aprovechar sus fondos en una IRA, junto con información crucial sobre cada enfoque.

IRA Tradicional: Una Estrategia Comprobada por el Tiempo

Una de las variantes de IRA más reconocidas es el modelo tradicional. Este tipo permite asignar dólares antes de impuestos hacia su jubilación. En esencia, usted difiere los impuestos sobre esas ganancias hasta la jubilación. Las IRAs tradicionales son particularmente atractivas para las personas que anticipan estar en un tramo impositivo más bajo después de la jubilación en comparación con su situación actual.

• Elegibilidad: Abierto a cualquier persona con ingresos ganados.
• Límite de contribución anual: $7,000 para el año fiscal 2025, con un adicional de $1,000 para aquellos de 50 años o más.
• Consideraciones fiscales: Los contribuyentes pueden retirar su capital en cualquier momento sin implicaciones fiscales. Sin embargo, el retiro anticipado de ganancias ( antes de los 59 años y medio y dentro de los cinco años posteriores a la apertura de la cuenta) incurre en impuestos y penalizaciones.

Roth IRA: Contribuciones Después de Impuestos, Retiros Sin Impuestos

Las contribuciones a una cuenta Roth IRA se realizan con ingresos ya gravados. La ventaja radica en los retiros libres de impuestos durante la jubilación, lo que puede ahorrarle cantidades sustanciales en sus años dorados.

• Elegibilidad: Disponible para aquellos que ganan más de su contribución prevista, siempre que sus ingresos se ajusten a las pautas del IRA.
• Límite de contribución anual: $7,000 para el año fiscal 2025, con $1,000 adicionales para aquellos de 50 años o más.
• Consideraciones fiscales: Los fondos se pueden acceder sin incurrir en penalizaciones o impuestos después de alcanzar los 59 años y medio.

IRA Roth Orientado a la Juventud

Una cuenta Roth IRA orientada a jóvenes es esencialmente una cuenta Roth estándar. Está diseñada para menores de 18 años para contribuir con dólares post-impuestos hacia la jubilación, con un adulto actuando como el custodio de la cuenta para gestionar los activos. Típicamente, el control de la cuenta se transfiere al niño entre las edades de 18 y 25 años, dependiendo de las regulaciones estatales.

• Elegibilidad: Cualquier menor de 18 años con ingresos ganados.
• Límite de contribución anual: $7,000 para el año fiscal 2025, o el monto total ganado por el menor durante el año, lo que sea menor.
• Consideraciones fiscales: Los fondos se pueden acceder sin penalización y sin impuestos después de alcanzar los 59 años y medio.

IRA Asociado

Una IRA asociada es simplemente una IRA tradicional o Roth que permite a un cónyuge con bajos o nulos salarios anuales ahorrar para la jubilación en una cuenta únicamente a su nombre.

• Elegibilidad: Disponible para parejas casadas que presentan declaraciones de impuestos conjuntas.
• Límite de contribución anual: $7,000 para el año fiscal 2025, más una contribución adicional de $1,000 para aquellos de 50 años o más.
• Consideraciones fiscales: Sigue las mismas reglas que las cuentas IRA tradicionales o Roth, dependiendo del tipo de cuenta elegida.

IRA Autogestionado

En lugar de ser un vehículo de inversión separado, una cuenta IRA autodirigida es una variante de las cuentas IRA tradicionales o Roth. Mientras que la mayoría de las cuentas IRA permiten elecciones de inversión personales, una cuenta IRA autodirigida se destaca al ofrecer una gama más amplia de opciones de inversión, incluyendo metales preciosos, criptomonedas, bienes raíces y materias primas.

• Elegibilidad: Sigue las mismas reglas que las cuentas IRA tradicionales y Roth.
• Límite de contribución anual: También se adhiere a las reglas de IRA tradicionales y Roth. La diferencia clave es que las inversiones se realizan a través de un custodio o fideicomisario de terceros.
• Consideraciones fiscales: Sigue las mismas reglas que las IRA tradicionales o Roth, dependiendo del tipo de cuenta elegido.

SEP IRA

Una Pensión Simplificada para Empleados (SEP) IRA es un IRA tradicional establecido por un empleador para los empleados, incluidos ellos mismos. Es una excelente opción para los propietarios de pequeñas empresas.

• Elegibilidad: Disponible para empleadores y personas autónomas.
• Límite de contribución anual: Las contribuciones se basan en el flujo de efectivo del negocio y están limitadas al menor de 25% de la compensación del empleado o $70,000 para el año fiscal 2025.
• Consideraciones fiscales: Las ganancias de SEP crecen libres de impuestos y están sujetas a las mismas reglas que las IRA tradicionales.

SIMPLE IRA

Un Plan de Incentivo de Ahorro para Empleados (SIMPLE) IRA es otra variante del IRA tradicional. Está diseñado específicamente para empresas con 100 o menos empleados.

• Elegibilidad: Disponible para empleadores y personas trabajadoras por cuenta propia.
• Límite de contribución anual: Para 2025, los empleados pueden contribuir hasta $16,500, más una contribución adicional de recuperación de $3,500. Los empleados de 60 a 63 años disfrutan de un aumento en el monto de recuperación de $5,250.
• Consideraciones fiscales: Las reglas de retiro son casi idénticas a las IRA tradicionales, con una excepción: los retiros realizados dentro de los dos años posteriores a la contribución pueden incurrir en penalizaciones.

Transferir IRA

Una IRA de transferencia se crea al mover fondos de un plan de jubilación del lugar de trabajo anterior a una IRA tradicional.

• Elegibilidad: Cualquiera con un plan de jubilación de trabajo de un antiguo empleador, incluyendo 401(k), 403(b), y planes 457.
• Límite de contribución anual: Los participantes pueden transferir la totalidad o parte de su cuenta de jubilación, con excepciones por problemas como préstamos pendientes extraídos de la cuenta.
• Consideraciones fiscales: Los fondos se pueden acceder sin penalización después de los 59 1/2 años. Una vez retirados, las ganancias se gravan a la tasa impositiva ordinaria.

Herencia IRA

Una cuenta IRA testamentaria es una cuenta de jubilación que te deja un individuo fallecido.

• Elegibilidad: Beneficiarios de una cuenta IRA.
• Límite de contribución anual: No se permiten contribuciones adicionales.
• Consideraciones fiscales: Los impuestos dependen del tipo de cuenta original, pero los retiros de un IRA testamentario se pueden realizar en cualquier momento sin penalización.

Como se ha demostrado, hay numerosas maneras de invertir en una cuenta IRA. Incluso tienes la flexibilidad de decidir si pagar impuestos ahora o después de la jubilación. Esta versatilidad hace que las cuentas IRA sean una opción de inversión atractiva para muchos.