استكشاف 9 طرق متنوعة لتعظيم مدخرات تقاعدك

بينما لا توجد تسعة فئات متميزة من حسابات التقاعد الفردية (IRA)، هناك على الأقل تسعة طرق واضحة تؤدي إلى IRAs. على سبيل المثال، على الرغم من عدم وجود حساب محدد يحمل اسم “حساب تقاعد زوجي”، إلا أن هناك لوائح تسمح للزوج غير العامل بإنشاء حساب IRA خاص به. أدناه، سنستعرض نظرة عامة على تسعة طرق لاستثمار أموالك في IRA، مع معلومات هامة حول كل نهج.

التقليدية IRA: استراتيجية مجربة عبر الزمن

أحد أكثر أشكال حسابات التقاعد المعروفة هو النموذج التقليدي. يتيح لك هذا النوع تخصيص دولارات قبل الضرائب نحو تقاعدك. بعبارة أخرى، تؤجل الضرائب على تلك العائدات حتى التقاعد. تعتبر حسابات التقاعد التقليدية جذابة بشكل خاص للأفراد الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أقل بعد التقاعد مقارنة بوضعهم الحالي.

• الأهلية: مفتوحة لأي شخص لديه دخل مكتسب.
• سقف المساهمة السنوية: 7,000 دولار للسنة الضريبية 2025، مع 1,000 دولار إضافية لمن هم في سن 50 وما فوق.
• اعتبارات ضريبية: يمكن للمساهمين سحب رأس المال الخاص بهم في أي وقت دون عواقب ضريبية. ومع ذلك، فإن سحب الأرباح مبكرًا ( قبل سن 59 1/2 وضمن خمس سنوات من فتح الحساب ) يترتب عليه ضرائب وغرامات.

روث إيرا: مساهمات بعد الضريبة، سحوبات معفاة من الضريبة

تُدفع مساهمات حساب التقاعد الفردي التقليدي من دخل تم فرض ضريبة عليه بالفعل. تكمن الميزة في سحوبات خالية من الضرائب خلال فترة التقاعد، مما قد يوفر لك مبالغ كبيرة خلال سنواتك الذهبية.

• الأهلية: متاحة لأولئك الذين يكسبون أكثر من مساهمتهم المقصودة، شريطة أن يكون دخلهم ضمن إرشادات IRA.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: 7,000 دولار للسنة الضريبية 2025، مع إضافة 1,000 دولار لمن هم في سن 50 وما فوق.
• اعتبارات ضريبية: يمكن الوصول إلى الأموال دون تكبد غرامات أو ضرائب بعد بلوغ 59 1/2 سنة من العمر.

حساب روث IRA الموجه للشباب

حساب روث IRA الموجه نحو الشباب هو في الأساس حساب روث قياسي. إنه مصمم للقاصرين دون 18 عامًا للمساهمة بأموال بعد الضريبة نحو التقاعد، مع وجود بالغ يعمل كوصي على الحساب لإدارة الأصول. عادةً ما يتم نقل السيطرة على الحساب إلى الطفل بين سن 18 و 25، اعتمادًا على لوائح الولاية.

• الأهلية: أي قاصر تحت سن 18 لديه دخل مكتسب.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: 7,000 دولار للسنة الضريبية 2025، أو المبلغ الإجمالي الذي كسبه القاصر خلال السنة، أيهما أقل.
• اعتبارات ضريبية: يمكن الوصول إلى الأموال دون عقوبات ودون ضرائب بعد بلوغ 59 سنة و 6 أشهر.

IRA الشراكة

IRA الشراكة هي ببساطة IRA التقليدية أو Roth التي تسمح للزوج الذي لديه دخل سنوي منخفض أو معدوم بالادخار للتقاعد في حساب يحمل اسمه فقط.

• الأهلية: متاحة للأزواج المتزوجين الذين يقدمون إقرارات ضريبية مشتركة.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: 7,000 دولار للسنة الضريبية 2025، بالإضافة إلى 1,000 دولار كمساهمة إضافية لمن هم في سن 50 وما فوق.
• الاعتبارات الضريبية: تتبع نفس القواعد كما هو الحال مع حسابات التقاعد التقليدية أو Roth، اعتمادًا على نوع الحساب المختار.

حساب التقاعد الذاتي

بدلاً من أن تكون وسيلة استثمار منفصلة، فإن IRA الموجه ذاتياً هي نوع من IRA التقليدية أو Roth. في حين أن معظم IRA تسمح بخيارات استثمار شخصية، فإن IRA الموجه ذاتياً تبرز من خلال تقديم مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار، بما في ذلك المعادن الثمينة، والعملات المشفرة، والعقارات، والسلع.

• الأهلية: تتبع نفس القواعد مثل حسابات التقاعد التقليدية وروث.
• حد المساهمة السنوي: يتبع أيضًا قواعد IRA التقليدية وروث. الفرق الرئيسي هو أن الاستثمارات تتم من خلال وصي أو أمين طرف ثالث.
• اعتبارات ضريبية: تتبع نفس القواعد مثل حسابات التقاعد التقليدية أو Roth، اعتمادًا على نوع الحساب المختار.

سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي

خطة التقاعد المبسطة للموظفين (SEP) IRA هي خطة IRA تقليدية يتم إعدادها من قبل صاحب العمل للموظفين، بما في ذلك أنفسهم. إنها خيار ممتاز لأصحاب الأعمال الصغيرة.

• الأهلية: متاحة لأرباب العمل والأفراد العاملين لحسابهم الخاص.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: تعتمد المساهمات على التدفق النقدي للأعمال وتقتصر على الأقل من 25% من تعويضات الموظف أو 70,000 دولار للسنة الضريبية 2025.
• اعتبارات ضريبية: تنمو أرباح SEP معفاة من الضرائب وتخضع لنفس القواعد مثل IRAs التقليدية.

الجيش الجمهوري الايرلندي البسيط

خطة تحفيز الادخار لمطابقة مساهمات الموظفين (SIMPLE) IRA هي نوع آخر من IRA التقليدية. وهي مصممة خصيصًا للشركات التي لديها 100 موظف أو أقل.

• الأهلية: متاحة لأصحاب العمل والأفراد العاملين لحسابهم الخاص.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: بالنسبة لعام 2025، يمكن للموظفين المساهمة حتى 16,500 دولار، بالإضافة إلى 3,500 دولار كإضافة لتعويض المساهمات المتأخرة. يتمتع الموظفون الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا بمبلغ إضافي متزايد قدره 5,250 دولار.
• اعتبارات الضرائب: قواعد السحب متطابقة تقريبًا مع IRAs التقليدية، باستثناء واحد: قد تتعرض السحوبات التي تتم في غضون عامين من المساهمة للعقوبات.

نقل IRA

يتم إنشاء حساب التقاعد الفردي المنقول عن طريق نقل الأموال من خطة التقاعد في مكان العمل السابقة إلى حساب تقاعد فردي تقليدي.

• الأهلية: أي شخص لديه خطة تقاعد في مكان العمل من صاحب عمل سابق، بما في ذلك 401(k)، 403(b)، وخطط 457.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: يمكن للمشاركين تحويل كل أو جزء من حساب تقاعدهم، مع استثناءات لقضايا مثل القروض المستحقة المأخوذة من الحساب.
• اعتبارات ضريبية: يمكن الوصول إلى الأموال دون عقوبة بعد سن 59 1/2. بمجرد سحبها، تخضع الأرباح للضريبة بمعدل الضريبة العادي.

وصية IRA

حساب IRA الموروث هو حساب تقاعد تُرك لك من قبل شخص متوفي.

• الأهلية: المستفيدون من الحساب.
• الحد الأقصى للمساهمة السنوية: لا يُسمح بمساهمات إضافية.
• اعتبارات ضريبية: تعتمد الضرائب على نوع الحساب الأصلي، ولكن يمكن سحب الأموال من حساب IRA الموروث في أي وقت دون غرامة.

كما هو موضح، هناك طرق عديدة للاستثمار في حساب التقاعد الفردي. لديك حتى مرونة القرار بشأن ما إذا كنت ستدفع الضرائب الآن أو بعد التقاعد. هذه المرونة تجعل حسابات التقاعد الفردية خيار استثماري جذاب للعديد.