تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي: الكشف عن أعمار المطالبة المثلى في دراسة شاملة

الرؤى الرئيسية

• تستخدم إدارة الضمان الاجتماعي أربعة عوامل رئيسية لتحديد مبالغ الاستحقاقات الشهرية.

• من المتوقع أن تكون الأعمار 62 و67 و70 أعمارًا شائعة للتقدم بطلب التقاعد في المستقبل.

• كشفت تحليل مفصل لقرارات المطالبة لــ 20,000 متقاعد عن اختلافات كبيرة بين الخيارات الفعلية والخيارات المثلى.

تعتبر الضمان الاجتماعي أساسًا ماليًا حيويًا لكثير من المتقاعدين في الولايات المتحدة. تسلط البيانات الأخيرة من مركز الميزانية وأولويات السياسة الضوء على أهميتها، حيث تظهر أنه في عام 2023، تم رفع أكثر من 22 مليون مستفيد فوق خط الفقر الفيدرالي بفضل هذه المزايا. بالإضافة إلى ذلك، تكشف استبيانات غالوب باستمرار أن 80% إلى 90% من المتقاعدين يعتمدون على مدفوعات الضمان الاجتماعي الشهرية لتغطية نفقات المعيشة.

نظرًا لأهميتها، فإن تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي ليس مجرد رفاهية بل ضرورة لمعظم المستفيدين. لتحقيق ذلك، من الضروري فهم كيفية حساب الفوائد وكيف يمكن أن يؤثر سن المطالبة بشكل كبير على المدفوعات الشهرية ومدفوعات الحياة.

فهم حسابات مزايا الضمان الاجتماعي

تعتبر إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) أربعة متغيرات رئيسية عند تحديد المزايا الشهرية للفرد:

1. تاريخ العمل
2. سجل الدخل
3. سن التقاعد الكامل
4. العمر الذي يتم فيه المطالبة بالمزايا

العوامل الأوليان مرتبطان ارتباطًا وثيقًا. تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بفحص أعلى 35 عامًا من الكسب، المعدلة حسب التضخم، عند حساب الفوائد. عادة ما تؤدي كسب الأجور فوق المتوسط بشكل مستمر إلى زيادة مدفوعات الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، من الضروري أن يكون لديك على الأقل 35 عامًا من تاريخ العمل المؤهل لتجنب احتساب الأصفار في المعادلة.

سن التقاعد الكامل، الذي يعتمد على سنة الميلاد، هو عامل رئيسي آخر. بالنسبة لمعظم العمال الحاليين المولودين في عام 1960 أو بعده، يتم تحديد سن التقاعد الكامل عند 67.

ربما يكون العامل الأكثر تأثيرًا هو العمر الذي يتم فيه المطالبة بالمزايا. بينما يمكن للأفراد المؤهلين البدء في تلقي المزايا في سن 62، فإن تأخير المطالبات يمكن أن يزيد المدفوعات الشهرية بنسبة تصل إلى 8% سنويًا.

مزايا وعيوب أعمار المطالبة الشائعة

عمر 62

المزايا:

• الوصول الفوري إلى الفوائد
• استراتيجية محتملة لتخفيفCuts الفوائد المستقبلية

العيوب:

• تخفيض دائم في المدفوعات الشهرية بنسبة 25% إلى 30%
• إمكانية التعرض للعقوبات مثل اختبار الدخل التقاعدي

العمر 67

المزايا:

• يضمن 100% من الفوائد المكتسبة
• يتماشى مع سن التقاعد الكامل للعديد من العمال

العيوب:

• قد يؤدي إلى انخفاض الفوائد مدى الحياة لأولئك الذين لديهم توقعات حياة أطول

العمر 70

المزايا:

• يزيد من مبلغ الفائدة الشهرية
• يوفر 24% إلى 32% أكثر في الشهر مقارنة بسن التقاعد الكامل

مساوئ:

• خطر عدم العيش طويلاً بما يكفي لتحسين الفوائد مدى الحياة

العمر المثالي للمطالبة: نتائج الدراسة

أجرى United Income دراسة شاملة في عام 2019 لتحليل قرارات المطالبة لـ 20,000 عامل متقاعد. كانت تهدف الأبحاث إلى تحديد أعمار المطالبة المثلى لتعظيم الفوائد مدى الحياة.

تشمل النتائج الرئيسية:

• الغالبية العظمى من المستفيدين اتخذوا قرارات تقديم مطالبات دون المستوى الأمثل.
• ذكر 79% من المتقاعدين في الدراسة أنهم حصلوا على المزايا بين سن 62 و 64.
• فقط 8٪ من المتقاعدين كانوا سيحققون أقصى استفادة من مزاياهم مدى الحياة من خلال المطالبة في هذه الأعمار المبكرة.
• 57% من المدعين الذين تم تحليلهم كانوا سيحققون أقصى استفادة من فوائدهم مدى الحياة عن طريق الانتظار حتى سن 70.
• كان العمر الأمثل للمطالبة عند 70 أكثر من خمسة أضعاف العمر عند 67.

بينما توفر الدراسة رؤى قيمة، من المهم أن نلاحظ أن الظروف الفردية تختلف. يجب مراعاة عوامل مثل الصحة، والحالة الزوجية، والاحتياجات المالية، والآثار الضريبية عند اتخاذ قرار بشأن متى يجب المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي.

الخاتمة

تقدم دراسة الدخل الموحد أدلة مقنعة على أن تأخير المطالبات المتعلقة بالضمان الاجتماعي حتى سن 70 قد يكون ميزة مالية للعديد من المتقاعدين. ومع ذلك، قد لا تكون هذه الاستراتيجية مناسبة للجميع. من الضروري أن يقوم المتقاعدون المستقبليون بتقييم وضعهم الشخصي بعناية والنظر في استشارة مهنيين ماليين لاتخاذ قرارات مستنيرة بشأن مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم.

من خلال فهم العوامل التي تؤثر على حسابات الفوائد والأثر المحتمل على المدى الطويل لعمر المطالبة، يمكن للأفراد العمل نحو زيادة دخلهم من الضمان الاجتماعي وتأمين تقاعد أكثر راحة.